Jakiej sumy ubezpieczenia na życie potrzebuje?

Maciej Łukasiewicz

10/9/20245 min read

Pierwszym krokiem w zakupie ubezpieczenia na życie jest ustalenie, jakiej sumy ubezpieczenia potrzebuję. Kiedy rozważasz kwotę ubezpieczenia na życie, która najlepiej posłuży Tobie i Twojej rodzinie, rozsądnie jest traktować polisę jako jeden element większego planu finansowego. Bez planu obejmującego cały obraz trudno jest określić dokładną kwotę, która jest dla Ciebie najlepsza.

Ostatecznie, dokładna kwota polisy ubezpieczeniowej na życie, którą wybierzesz, powinna zapewnić spełnienie potrzeb i zobowiązań Twojej rodziny. W końcu ubezpieczenie na życie nie jest dla Ciebie, jest dla nich.

Dlaczego Polacy decydują się na ubezpieczenie na życie?

Grupa branżowa LIMRA przeprowadziła ankietę, aby zbadać, dlaczego ludzie decydują się na zakup ubezpieczenia na życie. Wyniki są naprawdę interesujące:

44% ankietowanych stwierdziło, że odczuliby skutki finansowe w ciągu sześciu miesięcy, gdyby główny żywiciel rodziny zmarł.
28% odczułoby je już w ciągu jednego miesiąca.

To pokazuje, jak ważne jest podjęcie działań, zanim będzie za późno. Im dłużej zwlekamy, tym bardziej narażamy naszych bliskich na ryzyko.

Uczestnicy ankiety mogli wybrać wiele powodów zakupu ubezpieczenia na życie, a oto najczęściej wymieniane:

Koszty pogrzebu: 84%
Przekazanie majątku między pokoleniami: 66%
Zastąpienie utraconych dochodów: 62%
Dodatkowy dochód emerytalny: 57%
Spłata kredytu hipotecznego: 50%

Dane te pokazują, że najczęściej ludzie kupują ubezpieczenia, aby zabezpieczyć swoich bliskich na wypadek niespodziewanych zdarzeń, a także jako formę długoterminowej inwestycji. Warto również pamiętać, że pandemia COVID-19 wpłynęła na wzrost zainteresowania polisami na życie.

Średnie koszty pogrzebu w Polsce wynoszą od 8 000 do 13 000 zł, co może być dla wielu rodzin dużym, nieprzewidzianym wydatkiem, natomiast utrata dochodu głównego żywiciela rodziny często jest prawdziwą tragedią. Dlatego zabezpieczenie finansowe jest bardzo ważne.

Proste metody obliczania potrzeb ubezpieczeniowych na życie

Najprostszą metodą obliczenia całkowitej kwoty ubezpieczenia na życie, jakiej potrzebujesz, jest użycie ołówka i kartki papieru.

Zacznij od tej formuły:

(Moje zobowiązania finansowe, które chcę pokryć) - (Inne aktywa, które mogą zostać użyte do pokrycia tych wydatków) = Moje potrzeby w zakresie ubezpieczenia na życie

To dobry początek! Tutaj sprawy stają się nieco bardziej skomplikowane: co dokładnie powinno być uwzględnione w „zobowiązaniach finansowych, które chcę pokryć”?

Pamiętaj, aby w swoich obliczeniach uwzględnić następujące kwestie:

Twój dochód: Aby zapewnić osobom pozostającym przy życiu równowartość swojego dochodu, pomnóż swoją pensję netto (po opodatkowaniu) przez liczbę lat, w których chcesz ją zastąpić.
Np. Jeśli chcesz zabezpieczyć kwotę dochodu np. 5000zł netto na 10 lat to równanie będzie wyglądać następująco:
5000zł x 12 x 10 = 600 000zł
Powyższa kwota pozwoli Twojej rodzinie na załatanie luki finansowej w postaci Twojego dochodu.
Przez ile lat?: To również jest zmienna. Możesz rozważyć, liczbę lat przez które chciałbyś utrzymać swoje dzieci lub inne osoby. W jakim wieku spodziewasz się, że będą w stanie działać samodzielnie?
Twoja hipoteka: Jeśli kwota polisy ubezpieczeniowej na życie obejmuje saldo hipoteki, możesz zapewnić, że Twoja rodzina pozostanie w swoim domu. Możesz pozbyć się obaw o brak płatności lub konieczność przeprowadzki w inne miejsce.
Inne długi: Czy możesz zostawić swoich bliskich z innymi długami, takimi jak rachunki za karty kredytowe, raty za samochód lub pożyczki? Jeśli tak, warto uwzględnić te kwoty w swoich obliczeniach.
Opłacanie studiów: Dla mnie jako rodzica bardzo ważna jest edukacja dzieci, dlatego uważam że ten temat również powinien być uwzględniony w polisie. Zastanów się, ile będą kosztować studia Twoich dzieci. To może być ruchomy cel. Istnieje ogromny zakres kosztów czesnego, w zależności od tego na jakiej uczelni chcesz żeby studiowały Twoje dzieci? Czy mają to być studia lokalne, w innym mieście a może zagraniczne?

Najnowsze dane dotyczące studiów w Polsce w 2024 roku:

Publiczne studia stacjonarne: bezpłatne
Niestacjonarne studia publiczne: od 12 100 do 12 900 zł rocznie
Prywatne uczelnie: od 4 600 do 17 400 zł rocznie, w niektórych przypadkach nawet do 30 000 zł
Studia zagraniczne: od 20 000 do 50 000 USD rocznie w USA, od 5 000 do 20 000 EUR rocznie w krajach UE

Kategoria „inne aktywa” jest nieco bardziej przejrzysta i dotyczy głównie znanych liczb. Oto, co należy wziąć pod uwagę:

Istniejące ubezpieczenie na życie: Możesz mieć już istniejącą polisę. Jeśli tak, uwzględnij to w swoich obliczeniach.
Oszczędności: Zakładając, że chcesz naruszyć fundusz awaryjny swojej rodziny możesz uwzględnić inwestycje jako oszczędności, których Twoi bliscy mogliby użyć do spłacenia długów i kosztów utrzymania.
Oszczędności przeznaczone na edukację: Podobnie jak w przypadku wcześniej wspomnianego planu, wszelkie oszczędności, jakie Twoja rodzina przeznaczyła na przyszłą edukację, można uwzględnić jako aktywa.
Nieruchomości: W rozmowach z klientami, często słyszę że mają zabezpieczenie w postaci nieruchomości. Pytanie czy wiesz jaka akurat będzie koniunktura rynku w momencie gdy pieniądze będą potrzebne? Czy w przypadku nagłej sytuacji chciałbyś by Wasz majątek był sprzedany za ułamek wartości? Nieruchomości niezaprzeczalnie są aktywem, natomiast nie powinny stanowić odpowiedzi na zaspokojenie naszych potrzeb ubezpieczeniowych w całości.

Masz teraz oszacowanie całkowitej kwoty ubezpieczenia na życie, której potrzebujesz. Tak, są zmienne i niewiadome. Jednak przejście przez ten proces zapewnia Ci ogólny obraz sytuacji finansowej Twojej rodziny i rolę, jaką Twoje ubezpieczenie na życie może odegrać w ich bezpieczeństwie finansowym.

Jeśli ten proces wydaje się zbyt uciążliwy, istnieje kilka praktycznych zasad, które mogą okazać się pomocne...

Najprostsze metody oceny potrzeb w zakresie ubezpieczeń na życie

Oto dwa proste sposoby oszacowania sumy ubezpieczenia, choć pomijają one niuanse metody omówionej powyżej.

Pomnóż swój dochód roczny przez 10. Ta liczba zmienia się w zależności od Twojego wieku (lub wieku najmłodszej osoby na Twoim utrzymaniu). Agenci ubezpieczeniowi nie mają ustalonej liczby, która mogłaby służyć jako punkt wyjścia. Dlatego nie polecamy tej metody. Może być jednak przydatna jako punkt wyjścia do uzyskania ofert i oszacowania kosztów ubezpieczenia na życie.
Metoda budżetowa Zamiast obliczać swoje potrzeby, metoda budżetowa działa odwrotnie. Jaka jest maksymalna kwota, którą chcesz (lub możesz sobie pozwolić) wydać miesięcznie na ubezpieczenie na życie? Gdy już będziesz mieć tę kwotę na uwadze, możesz szukać ofert ubezpieczenia na życie, które oferują maksymalne pokrycie dla Twojej rodziny i mieszczą się w Twoim budżecie.

Podsumowanie

Twoje potrzeby w zakresie ubezpieczenia na życie są tak wyjątkowe i indywidualne, jak Ty i Twoja rodzina. Nie ma sztywnej i szybkiej reguły, na której można polegać przy ocenie potrzeb w zakresie ubezpieczenia na życie. Najlepszym podejściem jest rozważenie ogólnej sytuacji finansowej Twojej rodziny i tego, jak najlepiej ją wesprzeć i okazać swoją miłość w przypadku tragedii.